¿Cuándo puedo sacar dinero de mi póliza IUL?
Con Flavio Jiménez, Educador financiero. Revisado por Jamey Smith, Agente de Seguros Licenciado — Vida, Anualidades y P&C. NPN 10378680. Última revisión: .
Puedes solicitar un préstamo contra el valor en efectivo de tu IUL una vez que la póliza acumula suficiente valor, lo cual varía según el contrato y la aseguradora. Muchas estrategias de acompañamiento sugieren esperar más tiempo para dejar crecer ese valor, pero la decisión final siempre es tuya como dueño de la póliza.
Un IUL acumula valor en efectivo con crecimiento con impuestos diferidos, es decir, no pagas impuestos sobre ese crecimiento año tras año mientras el dinero permanezca dentro de la póliza. Ese valor acumulado es lo que te permite, más adelante, solicitar préstamos contra la póliza.
El momento en que puedes pedir un préstamo depende del contrato específico y de cuánto valor en efectivo se haya acumulado. Algunas pólizas permiten solicitarlo relativamente pronto; otras requieren más tiempo para que el valor sea suficiente. Un asesor puede sugerirte un calendario de acompañamiento, pero legalmente el dueño de la póliza decide cuándo pedir prestado, siempre dentro de lo que el contrato permite.
¿En qué se suele usar ese dinero?
- Pagar o reducir deudas existentes.
- Complementar el enganche o pago inicial de una inversión, como bienes raíces.
- Cubrir gastos imprevistos sin liquidar otras inversiones.
- Complementar ingresos en etapas posteriores de la vida.
Los préstamos de póliza tienen costo y riesgo
La aseguradora cobra intereses sobre el préstamo, y ese saldo se descuenta del beneficio por fallecimiento si no lo pagas. Si el préstamo más los intereses crecen más rápido que el valor de la póliza, esta puede caducar; si eso ocurre, el monto prestado podría convertirse en ingreso gravable. Revisa siempre los términos de tu contrato.
Usar el valor en efectivo de un IUL para invertir, por ejemplo en una propiedad, puede sonar atractivo, pero no garantiza ningún resultado financiero. La liquidez de tu póliza y el desempeño de cualquier inversión posterior son cosas distintas, y ambas conllevan riesgo.
Preguntas relacionadas
- ¿Tengo que pagar impuestos al sacar dinero de mi IUL?
- Mientras la póliza siga vigente, los préstamos contra el valor en efectivo generalmente no se consideran ingreso gravable. Sin embargo, si la póliza caduca con un préstamo pendiente, el saldo puede generar consecuencias fiscales. Consulta con un asesor fiscal para tu situación particular.
- ¿Qué pasa si no devuelvo el préstamo de mi póliza?
- El saldo del préstamo, más los intereses acumulados, se resta del beneficio por fallecimiento que recibirían tus beneficiarios. Además, si el préstamo crece más que el valor de la póliza, esta puede caducar, lo que puede tener implicaciones fiscales.
- ¿Cuánto tiempo debo esperar antes de pedir un préstamo?
- No hay una regla única: depende de cuánto valor en efectivo haya acumulado tu póliza específica y de los términos de tu contrato. Algunas estrategias de acompañamiento recomiendan esperar más de un año para dar tiempo al crecimiento, pero la decisión final es tuya.
Sobre Flavio Jiménez
Flavio Jiménez lleva más de una década enseñando finanzas personales en español a familias hispanas en Estados Unidos: cómo funciona el crédito, cómo se elimina la deuda más rápido y cómo se construye patrimonio que pase a los hijos. Los videos de esta biblioteca provienen de sus charlas y seminarios, editados y revisados para cumplir con las reglas de publicidad de seguros.
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Un seguro de vida universal indexado (IUL) es un producto de seguro, no una inversión en el mercado. Tiene costos de seguro, cargos administrativos y límites de crecimiento (topes, tasas de participación y pisos) que afectan el valor en efectivo. Los valores no garantizados no están garantizados. Los préstamos y retiros reducen el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento, y una póliza puede caducar si no se financia adecuadamente. El tratamiento fiscal depende de tu situación particular; consulta a un profesional de impuestos.
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